Cambiare mutuo è un’operazione che si può fare in due modi: con la sostituzione o con la rinegoziazione del tuo vecchio mutuo.

Con la rinegoziazione, puoi cambiare il tuo mutuo chiedendo alla tua banca di modificare la durata e l’importo della rata con una nuova formula di finanziamento. In questo caso, quindi dovrai semplicemente modificare alcune clausole del tuo contratto di mutuo e tutto questo è assolutamente gratuito.

Con la sostituzione, cambiare il mutuo comporta la chiusura del contratto di mutuo con la tua vecchia banca e la stipula di un nuovo contratto di mutuo con una nuova banca. Se vuoi sostituire il tuo vecchio mutuo dovrai quindi sostenere le eventuali spese di estinzione anticipata del mutuo e le spese per l’accensione del nuovo mutuo con la nuova banca.
Tali spese variano da banca a banca ma va sottolineato che grazie al decreto Bersani, per i mutui accesi dopo il 2 febbraio 2007 le spese di estinzione anticipata sono annullate. Per quanto riguarda le spese di accensione, invece devi valutare l’offerta della banca a cui ti rivolgi.

Se le molte offerte nel mercato ti creano dubbi, puoi affidarti a Banca per la casa, la più grande Banca italiana specializzata nei mutui. Banca per la casa, forte della sua esperienza nel settore ti offre il finanziamento più adatto alle tue esigenze. Se desideri cambiare mutuo, con Banca per la casa puoi:

• personalizzare il tasso d’interesse in base al tuo reddito e alle tue esigenze di consumo,
• scegliere la durata per te più conveniente;
• chiedere contemporaneamente al mutuo del denaro extra per le tue spese;
• chiedere di estinguere insieme al mutuo altri debiti a breve termine.

Se vuoi avere maggiori informazioni, contatta gli esperti al numero verde che puoi reperire sul sito.

Con Banca per la casa il cambio mutuo non è mai stato così facile!

Tra i vari fattori che possono indurre a cambiare il mutuo si possono elencare:

1. risparmiare sfruttando offerte più convenienti presso altri istituti finanziari
2. ridurre le rate da pagare
3. aumentare l’importo del mutuo Recentemente ci sono stati importanti cambiamenti per quanto riguarda il cambio del mutuo.

Molte novità sono state introdotte dalle nuove disposizioni della legge Bersani che ha dato il via alla fase della “portabilità del mutuo� attraverso il quale puoi sostituire un mutuo.

Cambio mutuo: prima e dopo la legge Bersani.

Prima delle novità introdotte da questa legge il cambio mutuo comportava dei costi rilevanti che scoraggiavano i mutuatari e che impedivano l’ effettiva ricerca sul mercato di altre opportunità.

Il cambio del mutuo doveva avvenire tramite la cancellazione della vecchia ipoteca e la conseguente iscrizione della nuova, e tutto questo comportava delle spese notarili non indifferenti.

Cambiare mutuo diventava spesso un onere più gravoso invece che un’ opportunità di risparmio, e questo scoraggiava i mutuatari che erano costretti a mantenere un piano di ammortamento che non fosse il più conveniente.

La novità fondamentale sul cambio del mutuo che arriva dalle disposizioni della legge è l’ annullamento della doppia spesa necessaria alla cancellazione e all’ iscrizione di una nuova ipoteca.
Questi costi avevano limitato le sostituzioni dei mutui, ma adesso si apre la fase della “portabilità del mutuo�.

Questo vuol dire che il cambio del mutuo può avvenire con unico atto di surrogazione che determina la sostituzione di una banca con un’altra nell’ipoteca.

La banca subentrante titolare dell’ipoteca salderà il debito residuo con la “vecchia� banca e prenderà il posto del creditore originario nei confronti del mutuatario.

Tra le altre novità della legge va detto che è stata annullata la penale di estinzione anticipata per i mutui accesi dal 2 febbraio 2007 in poi, ovvero la data in cui sono entrate in vigore le nuove norme per il cambio del mutuo.

Si registra dunque un notevole abbattimento dei costi notarili per il cambio del mutuo, e una conseguente maggiore libertà di chi vuole sfruttare offerte più convenienti.

Un’ altra disposizione dice che le banche non possono opporsi alla volontà di quei debitori che intendono cambiare il mutuo e rivolgersi ad altri istituti di credito.

Tutti i punti qui trattati sono facilmente reperibili on line sul testo di legge. Come spesso accade nel nostro paese, le leggi buone ci sono ma non vengono applicate.

E’ quello che è accaduto anche nel caso delle novità introdotte sul cambio del mutuo dalla legge Bersani.

La maggior parte delle banche dopo l’ introduzione di queste novità tende ancora a non applicare le disposizioni mantenendo gravosi costi sulla cancellazione dell’ipoteca.

Lo dicono fonti autorevoli come Adusbef e Federconsumatori che citano dei controlli fatti su rilevanti campioni di banche dai quali sono emerse delle violazioni sulla portabilità dei mutui.

Il quadro non è dei migliori, ma sembra che grazie alla pressione delle associazioni dei consumatori le banche stiano cominciando ad applicare le nuove regole, anche se non consola il fatto che le associazioni siano più efficaci delle leggi.

Il mutuo è una forma di finanziamento nella quale un soggetto effettua un prestito e un altro soggetto è tenuto a restituire il denaro rispettando i tassi di interesse pattuiti.

Il mutuo può essere rimborsato con rate mensili, trimestrali o semestrali, ma il rimborso più diffuso è quello a rate mensili.
La fase dell’ estinzione del prestito è detta ammortamento e avviene dopo la definizione di un piano di ammortamento, nel quale si stabilisce l’entità delle rate e dei tassi di interesse da applicare.

Il mutuatario ha per legge la facoltà di decidere l’estinzione anticipata del mutuo.
Chi offre il servizio di prestito,spesso un banca, avrà degli utili grazie al tasso di interesse stabilito per il piano di ammortamento, ma nel caso dell’estinzione anticipata del mutuo la banca non percepirà interessi per quella parte di capitale rimborsata.
Il tasso di interesse è uno dei parametri più importanti da valutare per chi vuole ottenere un finanziamento.

Chi vuole ottenere un mutuo deve fare delle valutazioni importanti che riguardano la sua capacità di reddito attuale e quella futura, in modo tale da offrire garanzie alla banca che potrebbe accettare di erogare il finanziamento.
Durante le fasi che potrebbero portare alla concessione di un mutuo, anche la banca effettuerà delle valutazioni riguardanti il mutuatario per verificare l’opportunità del finanziamento richiesto.

Per trovare ulteriori informazioni sui mutui visita il sito Guida mutui on line.

Nonostante tali ostacoli, oggi cambiare conto corrente è realmente conveniente: dai calcoli di Altroconsumo, lasciare la propria banca per scegliere un’offerta di conto corrente migliore può far risparmiare sino a 500 euro all’anno. Un risparmio che concorre a compensare i costi di uscita, quantomeno del primo anno.

Troverete qua di seguito una breve carrellata sui principali mutui.

MUTUO A TASSO VARIABILE E SUO AMMORTAMENTO
Nel mutuo a tasso variabile il tasso di interesse varia in relazione all’andamento di uno o più parametri indicati nel contratto di mutuo.
Questo prodotto ti consente di corrispondere, tempo per tempo, un tasso in linea con le variazioni delle condizioni di mercato.
È indicato se preferisci rate di mutuo variabili nel corso della vita del mutuo, in relazione all’andamento dei tassi di interesse di mercato.

Preammortamento: periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi.

Ammortamento: è il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale e una quota interessi

MUTUO TASSO FISSO
È un mutuo con il tasso che resta invariato per tutta la durata del prestito; le rate saranno pertanto tutte uguali, indipendentemente dall’andamento dei mercati finanziari.
La certezza di pagare sempre la stessa cifra e non andare incontro a variazioni di mercato viene in linea di massima remunerata alla banca al momento dell’erogazione del prestito, con l’applicazione di un tasso più elevato se confrontato con quello che, nello stesso momento, verrebbe applicato se il tasso di interesse fosse variabile.

Dopo i mutui più classici, qua di seguito vengono descritti in modo schematico i Mutui con opzioni o ammortamenti particolari

MUTUO TASSO MISTO
Nel mutuo a tasso misto il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze fisse e/o a determinate condizioni indicate nel contratto di mutuo.
Il mutuo ti consente di alternare, a tempi prestabiliti contrattualmente, gli effetti del tasso fisso e del tasso variabile.
Questo mutuo è indicato se preferisci non prendere subito una decisione definitiva sul tipo di tasso.

MUTUO CAP (O TETTO MASSIMO)
Il mutuo cap è un mutuo a tasso variabile con un limite massimo predeterminato oltre il quale il tasso d’interesse non potrà mai salire, anche se i tassi di mercato dovessero superarlo.

A chi è adatto? – Adatto a chi punta a cogliere le opportunità di ribasso dei tassi di interesse, ma desidera nel contempo contenere il rischio di eccessive oscillazioni dei tassi verso l’alto, che determinerebbero rate difficili da sostenere

Vantaggi – È collocato ad un tasso più basso, rispetto ai mutui a tasso fisso, offrendo in ogni caso una certa tranquillità.

Svantaggi – È collocato ad un tasso più elevato rispetto ai mutui a tasso variabile. La garanzia accessoria offerta dalla Banca ha un costo, che si sostanzia in un aumento dello spread

MUTUO RATA COSTANTE
Mutuo che pur essendo regolato a tasso variabile, prevede il mantenimento di una rata fissa determinata al momento dell’erogazione. Le eventuali variazioni del tasso determineranno una variazione (in aumento o in diminuzione) della durata dell’ammortamento.

A chi è adatto? – A chi desidera cogliere le opportunità offerte dal mutuo a tasso variabile, senza correre il rischio di non poter sostenere il pagamento della rata.

Vantaggi – è collocato ad un tasso più basso, rispetto ai mutui a tasso fisso, offrendo in ogni caso la tranquillità data da una rata costante. In caso di diminuzione dei tassi si pagherà per una durata inferiore a quella inizialmente prevista

Svantaggi – in caso di aumenti dei tassi si pagherà per un periodo maggiore di quello inizialmente previsto.

MUTUO RATA CRESCENTE
In questo tipo di mutuo, anche nel caso in cui il tasso non subisca variazioni, il piano d’ammortamento prevede in ogni caso rate d’importo crescente. Le prime rate sono d’importo molto basso ed aumentano gradualmente, come previsto dalle clausole contrattuali. È un mutuo ideato per coloro che hanno un reddito basso, ma con previsione di miglioramenti nel futuro prossimo (promozioni, scatti d’anzianità, consolidamento di un’attività imprenditoriale o professionale ecc.).

A chi ̬ adatto? РA coloro che sono agli inizi della propria carriera ed hanno aspettative di reddito in crescita o che, comunque, hanno esigenza di pagare rate di importo ridotto per alcuni anni.

Vantaggi – Rate iniziali basse.

Svantaggi – Le rate finali sono molto elevate.